我們在做買家諮詢的時候，其實有發現 #貸款 問題可能是大家會比較容易卡關的，畢竟貸款有這麼多間銀行這麼多不同的利率，甚至政策、方案等等也會不停變動，自己要了解這麼多資訊其實是真的很困難的。
每一位客戶的狀況跟考量也都不同，所以通常也都要根據自己的需求多多比較。在比較的時候大家比較常會問到的問題，可能就是「哪間銀行的貸款利率是最好的？」
這時候就要先了解自己要貸款的金額（不是購買的房價）是多少，才能判斷自己是哪一種貸款，然後再來比較方案。
低於 $806,500美金的，通常是屬於比較常見的Conventional Loan（傳統貸款），超過 $1,209,750 的貸款金額，就屬於Jumbo Loan（大額貸款），在此區間則是兩種貸款都可以，但需要詢問銀行專案跟利率的部分，每個銀行都會有些不同，這個金額也是目前2025年的金額，每一年都會變動。
#這兩種貸款有什麼差別？
大額貸款（Jumbo Loan）的審核通常比較嚴格，但是它的「利率通常比傳統貸款好」。因為大額貸款是各家銀行根據自己的銷售情況來做促銷，他們有比較多的自主權去用利率調控生意，通常這個貸款也會是留在自家公司的貸款生意，比較不常被當作資產賣給其他的金融機構。
比較嚴格的條件包括要有12個月的貸款準備金（PITI，acronym for principal, interest, taxes, and insurance，也就是你要付的貸款本金、貸款利息、地稅和保險加起來的金額），信用分數至少要 700 分以上，還有它的收入負債比也比較嚴格，最多不可超過 43%。也就是你每賺 100 元，你只能花 43 元用在付款你的月付金（你所有的債務總和），超過這個比例銀行就會覺得風險變大而不願意借款。
所以貸款金額比較大的，手頭頭期款跟準備金比較多的人可以選擇大額貸款，通常可以拿到比較好的利率優惠。大額貸款通常只有比較大的銀行像是 Wells Fargo、Chase、Bank of America、US Bank，這類型的大銀行才有提供。一般貸款 Broker（經紀機構）可能大額貸款會有其他的辦法，可以多諮詢跟比較看看。
傳統貸款（Conventional Loan）通常指不是由政府機構提供的房貸，一般要求交20%首付，否則要購買房貸保險（Private Mortgage Insurance），但還是要以個別銀行的政策為主。審核相對於大額貸款就會比較寬鬆了，他們是屬於 Fannie Mae 和 Freddie Mac 的貸款，各家銀行的規定跟利率通常不會差太多。通常信用分數只要 620 以上就可以做貸款，也不需要準備那麼多的準備金，收入負債比例可以高到 49.99%，所以這部分相比 Jumbo（大額貸款）的要求就寬鬆很多。
#怎麼選擇貸款
了解這兩種貸款的差別後，就可以根據自己需要借貸的金額，以及自己手頭上的資產跟信用分數，多多諮詢跟比較，就會知道自己應該做哪一種貸款可能會拿到比較好的利率。為了讓大家在買房時更了解貸款相關的過程，我們這次也特別製作了貸款知識的整理文件，從貸款流程到貸款專業人員聯繫方式都有為大家整理好！歡迎大家和我們預約30分鐘的買家諮詢索取，第一次買房絕對輕鬆上手不用怕，年末是一個很不錯的準備期喔～
